Как разделить кредиты при разводе — порядок действий, какие кредиты можно разделить

Вступая в борьбу за имущество при расторжении брака, нужно понимать, что не только материальные ценности, но также делится при разводе кредит, оформленный мужем или женой, долги и займы.

Что признается общим и персональным долгом

В отличие от имущества, чтобы не перенимать лишние долги, в суде необходимо доказать, что супруг использовал заемные средства только в своих целях.

Общая задолженность супругов

После заключения брака все приобретаемое мужем и женой считается общим. Часто семейного бюджета не хватает на дорогостоящие приобретения — квартиру, дачу, автомобиль, ремонт. Тогда приходится одалживать деньги у знакомых, заверяя нотариально, или брать кредит в банке.

Купленная недвижимость в браке, транспортное средство или сделанный ремонт с перепланировкой являются фактическими приобретениями: взятые на них кредиты при разводе делятся между супругами в равных частях. Роли не играет, на кого именно из двоих оформлены документы, если:

• кредитные деньги потрачены на семейные цели;
• оба супруга дали согласие при заключении договора;
• ни от кого не скрывалось, что некоторая сумма берется в долг.

Когда муж оформляет на себя кредит и делает ремонт в собственной квартире, где все это время проживает семья, то его цель — повышение жизненного комфорта. После усовершенствований жена и дети пользуются удобствами, значит при разводе подобные кредиты делятся пополам.

Персональные долги

Не делятся кредиты при разводе:

• взятые до заключения брака;
• полученные в банке одним из супругов и использованные в личных целях.

Второму члену семейной пары необходимо предоставить суду письменные доказательства — чеки, расписки, подтверждения — что он к этому долгу отношения не имеет, а партнер потратил все на себя: купил охотничьи принадлежности, проиграл в казино, уезжал на отдых заграницу с друзьями.

В настоящее время крупные банки страхуют свои кредиты, требуя подписи жены на договоре мужа. Она с этого момента осведомлена, что часть семейного бюджета будет уходить на погашение банковского долга.

Но микрофинансовые организации, живущие за счет грабительских процентов, выдают кредиты любому. В такой ситуации один из супругов может не знать, что второй должен выплачивать крупную сумму и при разводе доказать его личную ответственность возможно.

Как делятся разные виды кредитов

При делении совместно нажитого имущества суд определяет:

• в каком процентном отношении при разводе кредиты делятся между супругами;
• кто из супругов несет личную ответственность, а какие задолженности считаются общими.

Несовершеннолетние дети, остающиеся на попечении одного из родителей, не являются смягчающим обстоятельством: раздел кредитов при разводе неизбежен.

Ипотека

Делить кредит при разводе, взятый на недвижимость, труднее всего. Большое значение имеет статус подобного жилья:

1. В залоге, когда организация, выдавшая кредит, оставляет все оригиналы документов на недвижимость у себя до полного погашения долга. В случае неуплаты заемщиками, их собственность автоматически перейдет кредитору.
2. Свободное от залога.

В первом случае решение о долях обязательных выплат будет зависеть, кто останется жить в ипотечной недвижимости и с кем будут несовершеннолетние дети.

Недвижимость и выплаты по ней, купленная по ипотечному кредиту без залога, разделится между партнерами поровну. Они вправе:

• продать жилье, а деньги разделить;
• один из супругов может выкупить часть второго и остаться проживать в квартире, приобретенной в ипотеку.

Но от погашения кредита никто не освобождается.

Автокредит

Если после расторжения брака остались обязательства перед банком за купленный в кредит автомобиль, можно пойти несколькими путями:

• одному из супругов перенять транспортное средство и платить взносы самостоятельно;
• выработать совместное решение и продать автомобиль, выплатить задолженность банку, а оставшуюся сумму разделить между собой;
• если не удастся договориться без посторонней помощи, то делить транспортное средство и выплаты по нему придется в судебном порядке.

Суд вправе разделить между бывшими супругами автомобиль, являющийся личной собственностью одного из них, если второй вкладывал свои средства в ремонт, оплачивал страховые взносы и налоги. Важный пункт для суда — какие деньги шли на оплату взносов за транспортное средство.

Чтобы автокредит погашали после расторжения брака оба супруга, требуется запросить разрешение банка, выдавшего необходимую сумму, на изменение контракта.

Потребительский

Разделить потребительские кредиты между супругами при разводе следует так же, как и все остальное имущество. Самый простой вариант — это указание в банковском договоре цели выдачи займа.

В остальных случаях для определенности необходимо предоставить суду счета или чеки на вещи, купленные за полученную в банке сумму.

Если жена приобрела до развода за потребительский кредит на свое имя кухонный гарнитур со встроенной техникой, то алгоритм действий по возвращению части средств от бывшего мужа выглядит так:

• выплатить кредит полностью;
• попытаться заключить соглашение с мужем о добровольной выплате его доли;
• при отказе бывшего супруга, подать исковое заявление в суд;
• предоставить пакет документов, подтверждающий получение и погашение кредита, покупку гарнитура.

Подать иск нужно в 3-летний срок после закрытия задолженности.

Делится ли кредит, взятый до брака

Не делится при разводе кредит, оформленный мужем до брака, если во время семейной жизни договор займа не переоформлялся.

Жена в данном случае может претендовать на часть имущества, за которое по кредиту выплачивались взносы из семейного бюджета. После расторжения брака муж должен отдать ее долю деньгами. Если к моменту развода добрачный кредит будет не погашен, мужу придется продолжать платить его самостоятельно.

Пошаговая инструкция по разделу

Разделить кредиты при разводе можно в договорном или судебном порядке.

Оформление соглашения в банке

После развода переделать кредитный договор для выплат обоими супругами можно в случае:

1. Получения кредита во время брачных отношений.
2. Когда договор подписывали оба.
3. Муж или жена одобрены банком, как достойные созаемщики, на стадии подписания договора.

На практике в банковские организации за кредитом обращается член семьи, имеющий достаточный доход длительное время. Наличие у него жены-домохозяйки или фрилансера с нестабильными заработками не учитывается. Возможно, если бы супруги пришли вместе, то в выдаче займа им могли отказать, так как жена не является надежным плательщиком.

В такой ситуации банком не будет делиться при разводе кредит, оформленный мужем, потому что финансовое состояние жены не гарантирует регулярные выплаты, и соглашение подписано не будет.

Судебное решение вопроса

При рассмотрении вопроса о делении кредитных обязательств между супругами в суде участвуют представители банка, с которым заключен договор. Однако суд не вправе обязать частную финансовую организацию переоформить контракт на обоих на основании выплат в период совместного ведения хозяйства.

Если супруг, не включенный изначально в кредитный договор, будет оценен банком как неперспективный для дальнейших платежей, то судебное решение будет отрицательным.

Единственным выходом для возвращения доли кредитных средств при расторжении брака заемщику будет:

• полное погашение кредита самостоятельно;
• сбор документов, подтверждающих участие бывшего супруга в кредитных платежах в период семейной жизни;
• подача искового заявление в суд с целью взимания доли выплаченного кредита с партнера.

Для решения вопроса в суде придется заплатить госпошлину, величина которой зависит от исковой суммы, но не превышает 60 тыс. рублей.

Какие проблемы могут возникнуть с кредитором

Каждый случай развода индивидуален, поэтому рассчитывать на универсальное решение при разделе кредитов не стоит. Лучше заранее знать, какие подводные камни возможны от финансовых организаций:

1. В случае раздела судом долгов по кредиту и согласия банка, погасить свою часть и успокоиться на этом нельзя – для полного закрытия задолженности необходимо, чтобы второй супруг исполнил все обязательства, иначе главный заемщик будет считаться должником.
2. Если кредит оформлялся на обоих партнеров, но погасил его кто-то один, то свою долю через суд можно востребовать в первые 3 года. Иначе вопрос будет считаться решенным, а ваши действия расцениваться, как жест доброй воли по отношению к бывшему супругу.
3. В период раздела имущества одна сторона может написать отказ от своей части кредитованной собственности, чтобы не погашать за нее долги. Все решится без проблем, если этот супруг не числится в договоре вторым заемщиком. В противном случае этот момент обсуждается с банком.
4. Судебное решение, что кредит при разводе супругов платит кто-то один, не имеет силы для банковского соглашения, где один значится главным лицом, а второй созаемщиком. Разница в том, что первое лицо в контракте должно банку всю сумму, а второе 50%.

Банковские контракты и суд связаны косвенно. Поэтому тот из супругов, на кого оформлялся заем, для ускорения возмещения своих средств должен выплатить весь заем, а потом требовать выполнения судебных решений от бывшего партнера.

Залог и поручительство

В жизни каждого человека случается непредвиденное: он может заболеть, лишиться работы и доходов. Поэтому, выдавая кредит успешному гражданину, финансовые организации пытаются подстраховаться от возможных перебоев с выплатами.

Залог имущества

Гарантией возврата заемных средств банку может быть любая недвижимость или транспортное средство, находящееся на балансе кредитуемого. Чаще всего это ипотечная квартира или автомобиль, купленный в рассрочку. Применяемые варианты залога:

• хранится в организации, выдавшей кредит;
• остается у заемщика, но оригиналы документов находятся в банке до полного расчета;
• перенимает независимое лицо или фирма;
• акции или облигации хранит нотариус.

Когда заемщик безосновательно прекращает выплаты, кредитор вправе забрать заложенное имущество в счет погашения кредита. Оформление залога должно пройти обязательную регистрацию у нотариуса. В свидетельстве о праве собственности должно быть отмечено, что данное имущество является залоговым и в какой конкретно организации.

Поручительство

Хорошим аргументом в пользу заемщика будет поручительство фирмы с хорошей репутацией или частного лица с положительной кредитной историей.

Договор поручительства составляется перед получением займа или параллельно с ним. Заверяется нотариально. Поручитель несет ответственность за неплатежи заемщика и обязан вместо него погасить задолженность.

Лицо, выступившее поручителем в процессе кредитования и погасившее всю сумму вместо должника, может взыскать с заемщика свои средства через суд.

Какие документы нужно оформить

Чтобы не задаваться вопросом, как делятся кредиты при разводе супругов, следует заранее обдумать и поделить все имущество, закрепив свое решение одним из следующих документов:

1. Брачный контракт. Заключается до дня регистрации официальных отношений или после, но вступает в силу с момента заключения брака. В нем оговаривается разделение материальных ценностей между супругами, будущими детьми, управление кредитами и ценными бумагами. Брачные контракты популярны среди обеспеченных людей, так как супруги с невысоким достатком ошибочно полагают, что делить им нечего.
2. Соглашение о разделе собственности. Заключается во время брака или после его расторжения. Определяет доли совместного и личного имущества мужа и жены, которые могут быть неравными. Такое соглашение поможет при требовании кредитной организации взыскать средства с собственности одного из супругов.

К вышеперечисленным договорам желательно собирать все платежные документы и чеки на приобретаемые материальные ценности.